Kredyt samochodowy bez odsetek? Sprawdź, kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego

Kredyt samochodowy bez odsetek? To możliwe! Sankcja kredytu darmowego daje konsumentom realną szansę na spłatę wyłącznie pożyczonego kapitału, bez dodatkowych kosztów, jeśli bank lub firma pożyczkowa nie dopełni obowiązków wynikających z przepisów prawa. Sprawdź, kiedy możesz skorzystać z tego prawa i jakie korzyści może przynieść przy finansowaniu zakupu samochodu.

Spis treści:

1. Co to jest sankcja kredytu darmowego?
2. Czy SKD dotyczy kredytu samochodowego?
3. Kiedy można zastosować SKD przy kredycie samochodowym?
4. Jakie są skutki SKD przy kredycie samochodowym?
5. Jak złożyć sankcję kredytu darmowego w kredycie samochodowym?
6. Kredyt na kupno samochodu a sankcja kredytu darmowego – najczęściej zadawane pytania

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie konsumenta wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę obowiązków dotyczących treści i formy umowy kredytowej konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Dotyczy to w szczególności sytuacji, gdy kredytodawca:

• nie przekazał wymaganych informacji przed zawarciem umowy np. nie podał pełnej wysokości RRSO, całkowitej kwoty kredytu, okresu obowiązywania umowy czy całkowitego kosztu kredytu,
• nie zawarł w umowie wszystkich obowiązkowych elementów, takich jak: rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy, zasady i termin spłaty, oprocentowanie, RRSO, całkowita kwota do zapłaty, informacje o prawie do odstąpienia lub wcześniejszej spłaty,
• nie przekazał kopii umowy lub formularza informacyjnego,
• nie poinformował o zmianie stopy oprocentowania lub kosztów kredytu,
• przekroczył ustawowe limity kosztów kredytu.

Innymi słowy — sankcja kredytu darmowego może być zastosowana, jeśli bank lub firma pożyczkowa nie dopełniła obowiązków informacyjnych, źle skonstruowała umowę, wprowadziła konsumenta w błąd lub pobrała zbyt wysokie opłaty za udzielenie kredytu.

Czy SKD dotyczy kredytu samochodowego?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim. Tym samym SKD obejmuje między innymi kredyty gotówkowe, pożyczki ratalne, karty kredytowe, zakupy na raty, jak i pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe, czyli tzw. chwilówki. Kredyty na kupno samochodu nie są więc wyjątkiem, pod warunkiem, że jest to kredyt konsumencki, czyli zaciągnięty przez osobę fizyczną na cele prywatne, nie związane z działalnością gospodarczą. Ponadto aby kredyt na kupno samochodu był uznawany za kredyt konsumencki jego kwota nie może przekraczać 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej.

Kiedy można zastosować SKD przy kredycie samochodowym?

Kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeśli kredyt na kupno samochodu spełni określone warunki.

Kredyt samochodowy – warunki SKD

Kredyt samochodowy musi mieć charakter kredytu konsumenckiego, co oznacza, że:

• kredyt musi być zaciągnięty przez osobę fizyczną na cele prywatne,
• kredyt nie przekracza limitu określonego dla kredytów konsumenckich, czyli kwoty 255 550 zł lub jej równowartości w obcych walutach,
• kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką,
• kredytodawca naruszył warunki kredytu na samochód, poprzez niedopełnienie obowiązków formalnych lub naruszenie obowiązków informacyjnych, wynikających z ustawy o kredytach konsumenckich.

Jakie są skutki SKD przy kredycie samochodowym?

Sankcja kredytu darmowego przy kredycie samochodowym oznacza, że konsument może spłacić wyłącznie kwotę pożyczonego kapitału, czyli sam kredyt samochodowy bez odsetek, prowizji, opłat za udzielenie kredytu, ubezpieczeń i innych kosztów. Tym samym spłata kredytu konsumenckiego obejmuje wyłącznie kwotę pożyczonego kapitału. Dla konsumenta skutkiem sankcji kredytu darmowego jest obniżenie całkowitego kosztu kredytu, a dla banków i instytucji pożyczkowych sankcja jest równoznaczna z utratą zarobków, co wymusza przestrzeganie obowiązków informacyjnych i formalnych przy zawieraniu umów kredytowych. Dzięki temu mechanizm SKD działa zarówno jako ochrona konsumenta, jak i narzędzie dyscyplinujące kredytodawców.

Jak złożyć sankcję kredytu darmowego w kredycie samochodowym?

Chcąc skorzystać z sankcji kredytu darmowego przy kredycie samochodowym, należy najpierw upewnić się, że kredyt ma charakter konsumencki, nie przekracza ustawowego limitu, nie jest zabezpieczony hipoteką i został udzielony na cel prywatny. Trzeba też zweryfikować, czy warunki kredytu na samochód są zgodne z prawem, czy w umowie nie ma klauzul abuzywnych i czy kredytodawca dopełnił wszystkie obowiązki formalne i informacyjne. W tym zadaniu nieoceniona jest pomoc prawnika, który specjalizuje się w prawie bankowym i jest w stanie ocenić, czy zasadne jest ubieganie się o sankcję kredytu darmowego. Przydatna jest też znajomość przepisów prawa konsumenckiego, w tym ustawy z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym.

Jeśli kupno auta na kredyt odbyło się w oparciu o umowę, która spełnia wymogi uzyskania SKD, konsument powinien sporządzić pisemne oświadczenie, w którym wyraźnie wskazuje, że korzysta z prawa do sankcji kredytu darmowego, podając dane umowy oraz opisując, jakie przepisy ustawy o kredycie konsumenckim zostały naruszone. Oświadczenie należy wysłać do banku lub firmy pożyczkowej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub przez dopuszczalną formę elektroniczną, zachowując kopię i dowód nadania.

Jeśli kredytodawca uzna oświadczenie konsument spłaca wyłącznie pożyczony kapitał, a wszystkie odsetki i inne koszty kredytu zostają anulowane. Jeśli jednak oświadczenie zostanie zakwestionowane, to konsument nie traci prawa do SKD. W takim przypadku można między innymi zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę na drogę sądową.

W praktyce jednak sankcja kredytu darmowego jest bardzo silnym prawem konsumenta – jeśli warunki są spełnione, bank nie ma podstaw prawnych, aby go odrzucić.

Kredyt na kupno samochodu a sankcja kredytu darmowego – najczęściej zadawane pytania

Czy SKD działa w kredycie z salonu samochodowego?

Tak, sankcja kredytu darmowego może działać w kredycie z salonu samochodowego, jeśli jest to kredyt konsumencki udzielony osobie fizycznej na własny użytek. Warunkiem jest, aby kredytodawca naruszył przepisy ustawy, np. nie podał pełnych informacji o całkowitym koszcie kredytu lub RRSO. W takiej sytuacji konsument może spłacić tylko kapitał, a wszystkie odsetki i dodatkowe opłaty zostają anulowane.

Czy SKD obejmuje leasing lub pożyczkę na auto?

Sankcja kredytu darmowego nie obejmuje leasingu, ponieważ leasing nie jest kredytem konsumenckim, lecz umową cywilnoprawną o korzystanie z rzeczy. Natomiast pożyczka na zakup samochodu może kwalifikować się do SKD, pod warunkiem, że spełnia warunki kredytu konsumenckiego.

Czy SKD dotyczy kredytu na samochód używany?

Tak, sankcja kredytu darmowego może dotyczyć kredytu na samochód używany, o ile kredyt ma charakter konsumencki. Warunki są takie same jak przy kredycie na nowy samochód: kredyt jest udzielony osobie fizycznej, nie przekracza ustawowego limitu, nie jest zabezpieczony hipoteką i doszło do naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

Czy mogę złożyć SKD po spłacie kredytu samochodowego?

Można złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego już po spłacie kredytu na zakup auta. Jeśli oświadczenie o SKD będzie zasadne kredytodawca będzie zobowiązany do zwrotu kwot wpłaconych z tytułu odsetek, prowizji i innych kosztów udzielonego kredytu. Należy jednak pamiętać, że zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, prawo do SKD wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy, czyli od spłaty ostatniej raty kredytu.