Czy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego po spłacie całego kredytu?

Czy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego po spłacie całego kredytu?

Możesz mieć prawo do zwrotu części pieniędzy – nawet po zakończeniu umowy! Odzyskanie kosztów po spłacie kredytu jest zachęcające i możliwe, dzięki SKD. Mowa tu o tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD), która daje konsumentom wyjątkową ochronę, gdy bank naruszy przepisy dotyczące udzielania kredytów. Prawa konsumenta nie kończą się wraz z dokonaniem ostatniej spłaty! Warto wiedzieć o co można zawalczyć i w jakim terminie, bo sankcja kredytu darmowego przysługuje jedynie w określonym czasie.

Czy można złożyć SKD po spłacie kredytu?

Wiele osób może zastanawiać się czy możliwe jest SKD po spłacie kredytu? Odpowiadamy – jak najbardziej! Sankcja kredytu darmowego po zakończeniu umowy przysługuje na takich samych zasadach, jak w toku spłaty kredytu.

Jeżeli spłaciliśmy kredyt i spełniamy przesłanki ustawowe, to także możemy dochodzić sankcji kredytu darmowego. Wówczas bank zwróci na rzecz kredytobiorcy zapłacone odsetki i inne koszty dodatkowe. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego można złożyć zarówno gdy kredyt został spłacony w terminie określonym umowie, jak też gdy doszło do przedterminowej spłaty kredytu.

Ile czasu jest na złożenie sankcji?

Na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego kredytobiorca ma 12 miesięcy od dnia wykonania umowy. Na temat tego co należy rozumieć pod pojęciem dnia wykonania umowy powstało wiele różnych interpretacji. Według przeważającego orzecznictwo sądów, „dzień wykonania umowy” oznacza moment, w którym wszystkie zobowiązania wynikające z umowy zostały prawidłowo zrealizowane. W praktyce najczęściej utożsamia się go z dniem dokonania przez konsumenta ostatniej wpłaty na rzecz banku.

Termin na SKD  jest zatem ściśle określony. Jeżeli konsument nie zrealizuje swojego uprawnienia w przewidzianym terminie, utraci je, a złożone oświadczenie pozostanie bez skutku prawnego. Nie warto zatem zwlekać.

Czy bank musi oddać pieniądze po spłacie?

Sankcji kredytu darmowego nie stosuje się automatycznie. Aby doszło do jej zastosowania to kredytobiorca musi podjąć działania tj. złożyć do banku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W oświadczeniu tym powinny znaleźć się m.in. takie elementy jak:

• Dane kredytobiorcy
• Numer umowy kredytu
• Dane banku
• Wyraźne powołanie się na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim
• Uzasadnienie wskazujące na konkretne uchybienia w umowie (np. brak wymaganych elementów umowy, naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank)
• Data sporządzenia pisma
• Podpis  kredytobiorcy 

Bank dokonuje weryfikacji umowy kredytu pod kątem naruszenia przepisów i może uznać, że oświadczenie jest uzasadnione i skuteczne lub też nie. Ocena skuteczności leży po stronie banku, ale nie jest ostateczna. Co oznacza, że kredytobiorca może skierować sprawę do sądu. Może także złożyć reklamację od decyzji banku (z reguły jednak nie przynosi ona rezultatu) lub zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego.

Czy SKD przysługuje po zakończeniu umowy?

Jeżeli nie upłynął rok od spłaty kredytu to sankcja kredytu darmowego będzie przysługiwać. SKD po spłacie kredytu więc jak najbardziej przysługuje i nie ma to znaczenia czy kredyt już spłaciliśmy czy dalej go spłacamy o ile ww. termin roku jest zachowany. Oczywiście konieczne jest także spełnienie przesłanek, o których mowa w ustawie o kredycie konsumenckim. A przesłanki te to:

• Wysokość kredytu – maksymalnie do 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie.
• Status – umowa musi być zawarta z konsumentem.
• Czas zawarcia umowy – umowa musi być zawarta po dniu 18 grudnia 2011 roku.
• Błędy w umowie – umowa kredytu musi zawierać nieprawidłowości np. nie zawierać określonych przepisami elementów lub zawierać błędne informacje.

Kredyt spłacony a SKD – jeśli już zakończyłeś spłatę, nie oznacza to, że nie możesz ubiegać się o zwrot nadpłaconych kosztów. Możliwe jest zarówno odzyskanie odsetek, odzyskanie prowizji, jak i innych opłat (np. opłaty manipulacyjne). Pierwszy krok, aby przekonać się czy możesz skorzystać z SKD to wysłanie nam umowy do bezpłatnej kwalifikacji i przedstawienia oferty.