Jaka różnica pomiędzy stawką WIBOR 1M a 3M?

Jaka różnica pomiędzy stawką WIBOR 1M a 3M?

WIBOR to wskaźnik istotny dla kredytobiorców kredytów złotówkowych. Czym on dokładnie jednak jest? Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) jest to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, ustalana w każdy dzień roboczy, o godz. 11:00. Wyróżniamy kilka rodzajów WIBOR, z których najpopularniejsze to WIBOR 1M, 3M i 6M.

W dzisiejszym wpisie odpowiemy na pytania jak stawka WIBOR 1M różni się od 3M w praktyce, który WIBOR jest korzystniejszy: 1M czy 3M, czy WIBOR wpływa na okresy oprocentowania?

Czym się różni WIBOR 1M od 3M?

Porównanie WIBOR 1M i 3M może mieć istotne znaczenie dla kredytobiorców. Od wartości WIBOR w dużej mierze zależy wysokość raty kredytu hipotecznego wyrażonego w PLN, jeżeli umowa oparta jest na zmiennej stopie procentowej. Stawki referencyjne mają więc znaczenie dla kredytobiorców. Czym jednak różnią się dwa wspomniane wyżej wskaźniki? 

WIBOR 1M ustalany jest w odniesieniu do oprocentowania pożyczki (depozytu) międzybankowego na 1 miesiąc, a WIBOR 3M to oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na 3 miesiące.

WIBOR 1M i 3M różnią się również wartością, choć nie są to z reguły różnice znaczne. Informacje o aktualnych wartościach WIBOR i danych historycznych, publikuje GPW Benchmark S.A. na swojej stronie internetowej https://gpwbenchmark.pl/.

Jak wybór WIBOR 1M lub 3M wpływa na wysokość raty kredytu?

Różnice WIBOR 1M i 3M jak widać nie są duże, mają jednak istotne znaczenie dla kredytobiorców warto więc zastanowić się jaki wskaźnik wybrać. Zasadniczo WIBOR 1M jest zdecydowanie bardziej popularny przy krótkoterminowych transakcjach. WIBOR 3M dominuje natomiast w odniesieniu do pożyczek długoterminowych takich jak kredyty hipoteczne.

Wpływ wyboru WIBOR 1M lub 3M na kredyt hipoteczny związany jest ze sposobem wyliczania wysokości raty kredytu w kredytach hipotecznych zmiennoprocentowych. W produktach takich rata kredytu uzależniona jest od marży banku, która jest stała oraz wartości wskaźnika WIBOR, która to wartość zmienia się regularnie. Wraz ze wzrostem WIBOR rośnie rata kredytu, a konsekwentnie, gdy WIBOR spada wartość raty również maleje.

Która stawka WIBOR jest bardziej opłacalna dla kredytobiorcy?

WIBOR 1M vs 3M – odpowiedź na pytanie, która stawka WIBOR jest bardziej opłacalna dla kredytobiorców może nie być oczywista i w dużej mierze zależy od osobistych preferencji. Z całą pewnością WIBOR 3M charakteryzuje się nieco większą stabilnością – rata kredytu aktualizowana jest raz na trzy miesiące. Dzięki temu kredytobiorcy mogą lepiej planować swój miesięczny budżet. Z drugiej strony WIBOR 1M szybciej odpowiada na zmianę sytuacji na rynku. Czy to dobrze, czy źle zależy to w głównej mierze od tego, czy w danym momencie wartość WIBOR spada, czy rośnie. Praktyka rynkowa wskazuje jednak na to, że w przypadku kredytów hipotecznych dominują te, których raty wyliczane są względem stawek WIBOR 3M albo WIBOR 6M. Kredyty WIBOR 1M należą do rzadkości.

Jak usunąć WIBOR z umowy?

Usunięcie klauzuli WIBOR Lublin jest możliwe. W chwili obecnej sądy wciąż dopiero są we wstępnej fazie rozpoznawania sporów o umowy WIBOR. Główne roszczenia, jakich dochodzą obecnie kredytobiorcy, to usunięcie zapisów WIBOR z umowy oraz unieważnienie umowy WIBOR.

Uwzględnienie roszczenia o usunięcie WIBOR z umowy przez sąd doprowadzi do tego, że klauzule umowne WIBOR zostaną usunięte z treści umowy kredytowej. W konsekwencji umowa kredytowa wciąż będzie ważna, ale kredytobiorca powinien w takim wypadku płacić raty w niższej wysokości (pomniejszone o część raty pozostającej w związku z oprocentowaniem wyliczonym w oparciu o WIBOR).

Dalej idącym roszczeniem jest unieważnienie umowy WIBOR. W wypadku jego zasądzenia bank będzie zobowiązany do zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków. Kredytobiorca musiałby zwrócić bankowi jedynie czystą kwotę faktycznie wypłaconego kapitału. Byłoby więc to roszczenie analogiczne w skutkach jak te ze sporów frankowych.