Kredyt wzięty przed 2020 a WIBOR – czy można dochodzić roszczeń?

Kredyt wzięty przed 2020 a WIBOR – czy można dochodzić roszczeń?

W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców zaczęło przyglądać się swojej umowie kredytowej z lat poprzedzających reformę wskaźników referencyjnych, zadając sobie pytanie: czy można dochodzić roszczeń WIBOR od banku, jeśli kredyt był zawarty przed 2020 rokiem? Jak najbardziej, co więcej nie ma obecnie granicy czasowej na kwestionowanie zgodności umów WIBOR z prawem. W kontekście rosnącej liczby pozwów oraz krytyki wskaźnika WIBOR, temat ten nabiera szczególnego znaczenia, zwłaszcza dla osób posiadających kredyt sprzed reformy.

W dzisiejszym wpisie postaramy się poruszyć takie kwestie jak to czy można zaskarżyć WIBOR z lat wcześniejszych?, czy WIBOR a kredyty przed 2020 - jak dochodzić roszczeń z powodu WIBOR? Zapraszamy do lektury.

Czy można pozwać bank za WIBOR sprzed 2020?

Jak najbardziej, istnieje możliwość pozwania banku za zastosowanie wskaźnika WIBOR w umowie kredytowej zawartej przed 2020 rokiem, jednak spełnione muszą zostać pewne warunki odnośnie samej umowy kredytu. Kluczowe znaczenie ma treść umowy oraz sposób, w jaki bank poinformował klienta o ryzyku związanym z oprocentowaniem zmiennym. Banki często nie dopełniły obowiązku informacyjnego wobec konsumentów, co może stanowić podstawę do dochodzenia roszczeń. Dodatkowo ewentualne roszczenia przysługiwałyby w przypadku gdy umowa zawarta została z kredytobiorcą – konsumentem. Umowy zawierane z przedsiębiorcami, idąc za praktyką frankową, mogą być bardzo trudne do podważenia.

Jeżeli sąd uzna, że kredytobiorca nie został odpowiednio poinformowany o ryzyku wynikającym ze zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR, możliwe jest uznanie takiej klauzuli za abuzywną, a nawet unieważnienie całej umowy kredytowej, podobnie jak w przypadku kredytów CHF.

Jakie roszczenia przysługują kredytobiorcom?

Kredytobiorcy posiadający kredyt sprzed reformy mogą dochodzić dwóch podstawowych rodzajów roszczeń:

• stwierdzenia nieważności umowy kredytowej – w przypadku uznania, że umowa była wadliwa prawnie (np. ze względu na abuzywne zapisy dotyczące WIBOR), sąd może unieważnić całą umowę. Wówczas strony muszą zwrócić sobie wzajemnie otrzymane świadczenia.
• usunięcia WIBOR z umowy – sądy mogą także uznać, że jedynie fragment umowy dotyczący WIBOR był nieuczciwy, co prowadzi do przeliczenia rat kredytu z pominięciem tego wskaźnika. W takim przypadku klient może otrzymać zwrot nadpłaconych rat.

Ważnym aspektem pozostaje przedawnienie roszczeń – co do zasady, analogicznie jak w przypadku umów frankowych, bieg przedawnienia rozpoczyna się dopiero gdy kredytobiorca złoży oświadczenie o tym, że umowę kwestionuje ze względu na istnienie klauzul abuzywnych, bądź ze względu na jej nieważność

Czy WIBOR był zgodny z prawem?

WIBOR jako wskaźnik referencyjny był formalnie legalny i powszechnie stosowany przez banki w Polsce przez wiele lat. Jednak problemem nie jest samo istnienie WIBOR-u, lecz sposób, w jaki był wykorzystywany w historycznych umowach kredytowych. Przed 2020 rokiem brakowało jednoznacznych regulacji dotyczących tworzenia i stosowania wskaźników referencyjnych w praktyce bankowej.

Dopiero unijna reforma wskaźników referencyjnych (wprowadzona przez tzw. rozporządzenie BMR) zobowiązała państwa członkowskie do zapewnienia, że wskaźniki używane w umowach finansowych są przejrzyste i obiektywne. W efekcie w Polsce rozpoczęto proces odchodzenia od WIBOR-u i wdrażania wskaźników alternatywnych, takich jak WIRON, czy obecnie WIRF-. To wskazuje, że sam WIBOR, choć legalny, mógł być nieprzejrzysty i podatny na manipulacje, co stanowi potencjalną podstawę do podważenia umowy kredytowej.

Jak sprawdzić, czy mój kredyt kwalifikuje się do roszczeń?

Jeśli posiadasz kredyt przed 2020 rokiem, warto przeanalizować następujące elementy:

• Czy oprocentowanie kredytu było zmienne i oparte na WIBOR? Jeśli tak, może istnieć podstawa do roszczeń.
• Czy bank w należyty sposób poinformował o ryzykach związanych z WIBOR? Brak wystarczającej informacji może świadczyć o naruszeniu obowiązku informacyjnego.
• Czy w umowie znajdują się zapisy o jednostronnym kształtowaniu warunków przez bank? Takie klauzule mogą zostać uznane za abuzywne.
• Czy umowa kredytowa zawierała odpowiednie uzasadnienie mechanizmu obliczania rat? Niewyjaśnione lub niejasne metody obliczeń mogą być uznane za nieuczciwe.

Kredyt złotówkowy kancelaria - najlepszym rozwiązaniem jest skonsultowanie umowy z prawnikiem specjalizującym się w sprawach bankowych – tj. takim, który ma doświadczenie w prowadzeniu spraw o roszczenia WIBOR. Ekspert przeanalizuje umowę i wskaże, czy w Twoim przypadku można dochodzić roszczeń i w jaki sposób się do tego zabrać.