WIBOR a kredyty refinansowe – co warto wiedzieć?

Refinansowanie kredytu to rozwiązanie, które może pomóc kredytobiorcom obniżyć raty, zmniejszyć całkowite koszty zobowiązania lub dostosować warunki spłaty do aktualnej sytuacji finansowej. W dobie zmieniających się stóp procentowych i niepewności na rynku, coraz więcej osób zastanawia się, czy przeniesienie kredytu do innego banku jest opłacalne, w tym jaki jest wpływ WIBOR na refinansowanie kredytu. WIBOR a kredyt refinansowy to temat dzisiejszego wpisu.

Czy WIBOR wpływa na kredyty refinansowe?

WIBOR może mieć wpływ na kredyt refinansowy, czyli taki który zaciągamy na spłatę dotychczasowego kredytu. Jeżeli oprocentowanie kredytu refinansowanego jest oprocentowaniem zmiennym ze stawką WIBOR, to rata kredytu będzie zmienna. A zatem jak WIBOR wpływa na warunki kredytu refinansowego? Inaczej mówiąc, jeśli kredyt refinansowy ma zmienne oprocentowanie, to jego rata będzie uzależniona od wartości WIBOR. Oprocentowanie kredytu składa się z marży banku i wskaźnika WIBOR. Kredyt refinansowy nie musi jednak opierać się na zmiennym oprocentowaniu, a możliwe jest także wybranie stałej stopy procentowej – wówczas WIBOR nie będzie miał wpływu na raty. Czy refinansowanie kredytu zmniejsza ryzyko związane z WIBOR? Jeżeli zdecydujemy się na stałe oprocentowanie to tak, ryzyko zmiany WIBOR nie będzie nas dotyczyć w ogóle.

Jak zmiana WIBOR wpływa na refinansowanie kredytu?

Co do zasady, mamy dwie możliwości - sytuacje, w której WIBOR spada i w której rośnie. 

Jeśli WIBOR spada, oprocentowanie kredytów zmiennych również maleje, co obniża raty. Jest to dobry moment na refinansowanie kredytu, gdyż nowy bank może zaoferować niższe oprocentowanie.

Jeśli WIBOR rośnie, oprocentowanie kredytu refinansowego również wzrośnie, zwiększając wysokość raty. W takim przypadku refinansowanie może być mniej opłacalne, zwłaszcza jeśli marża nowego banku nie jest dużo niższa niż w obecnym kredycie.

Czy warto refinansować kredyt przy rosnącym WIBOR?

Refinansowanie kredytu a stawka WIBOR to kluczowe zagadnienie dla kredytobiorców zastanawiających się nad zmianą banku w celu uzyskania lepszych warunków finansowych.

Wszystko zależy od tego, na jakich warunkach mamy zaciągnięty nasz obecny kredyt. Aby refinansowanie kredytu było opłacalne, warunki refinansowania nowego kredytu muszą być korzystniejsze niż obecne. Istotne jest porównanie ofert kredytów refinansowych z uwzględnieniem WIBOR. Rozważając kredyt refinansowy, zawsze sprawdzaj całkowite koszty refinansowania (marża banku, prowizja, ubezpieczenia).

Jeżeli WIBOR pozostaje na wysokim poziomie, to nie zawsze refinansowanie może być dobrym rozwiązaniem, przykładowo jeżeli w najbliższym czasie spodziewany jest spadek WIBOR. Refinansowanie kredytu może okazać się opłacalne przede wszystkim jeżeli znajdziesz ofertę z niższą marżą lub oprocentowaniem stałym, które jest korzystniejsze niż obecne. Jeżeli WIBOR rośnie, refinansowanie w niektórych przypadkach może pomóc nam obniżyć miesięczną ratę, w szczególności jeżeli wydłużymy okres kredytowania, jednak zawsze należy zwrócić uwagę na całkowite koszty. 

Usunięcie klauzuli WIBOR Lublin sprawi, że rata kredytu nie będzie uzależniona od wskaźnika zmiennego WIBOR, a tym samym kredytobiorca zapłaci o wiele mniejsze raty. Czy jest to możliwe? Obecnie sądy pochylają się nad wieloma sprawami o wyeliminowanie wskaźnika WIBOR z umowy z racji tego, że stanowi on postanowienie niedozwolone. Odpowiedni dobór argumentacji może wpłynąć na powodzenie sprawy WIBOR.