Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny

Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny

Każdy kredytobiorca chciałby płacić możliwie niskie raty kredytu, to zupełnie zrozumiałe. Z różnych przyczyn coraz częściej słyszy się o tym, że możliwe jest pozwanie banku w związku z zawartą umową kredytu i uzyskanie w ten sposób ekonomicznych korzyści. Najgłośniej, już od kilku lat, jest o roszczeniach z kredytów frankowych. Frankowicze z powodzeniem uzyskują unieważnienie umowy przed sądem, w efekcie czego zwracają bankowi jedynie czysty kapitał kredytu. Ich śladami obecnie chcą pójść również kredytobiorcy WIBOR.

Poza wymienionymi wyżej roszczeniami o unieważnienie umów kredytu na znaczeniu zyskuje jeszcze jeden rodzaj roszczeń kierowanych przeciwko bankom. Mowa tu sankcji kredytu darmowego, uregulowanej w ustawie o kredycie konsumenckim, która to sankcja umożliwia w praktyce uzyskanie kredytu darmowego. Sprawy o roszczenia przeciwko bankom, w tym sankcja kredytu darmowego Lublin to specjalność naszej kancelarii, zapraszamy więc wszystkich Państwa do kontaktu.

Sankcja kredytu darmowego interesuje też nieraz osoby, które mają kredyty hipoteczne, czy słusznie? W dzisiejszym wpisie omówimy takie kwestie jak m.in. czy sankcja kredytu obejmuje kredyty hipoteczne, jakie są różnice między sankcją kredytu konsumenckiego a hipotecznego, czy darmowy kredyt hipoteczny jest w ogóle możliwy i jak wygląda ochrona konsumenta w kredycie hipotecznym?

Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów hipotecznych?

Odpowiedź na pytanie o to czy kredyt mieszkaniowy może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, może być mało satysfakcjonująca. Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny – niestety korzyści z sankcji kredytu darmowego dla posiadaczy kredytów hipotecznych mają bardzo ograniczone zastosowanie. Sankcja kredytu darmowego będzie miała zastosowanie do tych kredytów hipotecznych, które zawarte zostały do lipca 2017 r. W przypadku kredytów hipotecznych SKD ograniczona jest do kosztów kredytu należnych za okres czterech lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji przez konsumenta.

Powód, dla którego sankcja kredytu darmowego nie działa w przypadku kredytów hipotecznych, innych niż wskazane wyżej, wynika wprost z ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa ta ściśle wskazuje do jakich umów kredytowych będzie miała ona zastosowanie 1) kapitał kredytu nie może być wyższy niż 255 550,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej; 2) umowa zawarta została z kredytobiorcą – konsumentem; 3) umowa kredytu została podpisana po dniu 17 grudnia 2011 r.; 4) między ostatnimi czynnościami dotyczącymi kredytu, a zgłoszeniem roszczenia z sankcji kredytu darmowego nie upłynął więcej niż rok, i co szczególnie ważne w kontekście kredytów mieszkaniowych – 5) kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością.

Jak działa sankcja w przypadku kredytu na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny a sankcja kredytowa – zgodnie z wcześniejszymi informacjami sankcja kredytu darmowego ma ograniczone zastosowanie w stosunku do kredytów hipotecznych. Kredytobiorcy kredytów hipotecznych mają jednak również inne możliwość ochrony swoich praw. Przykładowo frankowicze mogą pozwać bank o unieważnienie umowy kredytowej. W wypadku wygrania takiej sprawy (obecnie ponad 95% spraw kończy się sukcesem kredytobiorców), frankowicze osiągają znaczną korzyść ekonomiczną. Kredytobiorca zwraca bankowi czysty kapitał kredytu, a bank wszystko to co otrzymał w ramach unieważnionej umowy tj. nie tylko raty kapitałowo-odsetkowe, ale również prowizje, czy inne opłaty manipulacyjne.

Podobną drogą podążać mogą kredytobiorcy WIBOR. Oni również coraz częściej pozywają banki o unieważnienie umowy. W tym wypadku jednak nie ma jeszcze sprecyzowanej linii orzeczniczej, więc szanse na końcowy sukces nie są pewne. Wszystko może zmienić się, gdy w sprawie WIBOR wypowie się TSUE, na co jednak będzie trzeba jeszcze trochę poczekać.

Jakie ograniczenia obowiązują przy sankcji kredytu hipotecznego?

Jak zostało już wskazane, sankcja kredytu darmowego nie obejmuje większości umów o kredyt hipoteczny. Podstawowym problemem i ograniczeniem zastosowania tej instytucji do kredytów hipotecznych po 2017 r., jest wymóg z ustawy o kredycie konsumenckim, że kredyt taki nie może być zabezpieczony hipoteką. Problematyczna jest również górna granica kwoty udzielonego kredytu, wskazana w ustawie o kredycie konsumenckim, z reguły przy kredytach hipotecznych jest ona znacznie wyższa.