Czy WIBOR może być stały?
WIBOR w dalszym ciągu jest jednym z kluczowych wskaźników, który wpływa na oprocentowanie kredytów w Polsce. Wskaźnik ten ma zmienny charakter, a na jego wartość w dużej mierze wpływa wysokość stóp procentowych ustalana przez Narodowy Bank Polski.
Dużo osób zastanawia się czy WIBOR jest stały? Na tak zadane pytanie można odpowiedzieć tylko w jeden sposób – możliwość stałego WIBOR w kredytach nie występuje w praktyce. WIBOR to wskaźnik zmienny, który dostosowuje się do wahań stóp procentowych na rynku. Oznacza to, że WIBOR, a tym samym oprocentowanie kredytów, może się zmieniać w zależności od decyzji RPP i NBP. Oczywiście te uwagi dotyczą kredytów, dla których ustalone zostało oprocentowanie zmienne, samo oprocentowanie stałe kredytu jak najbardziej jest możliwe, ale kredyt taki nie będzie mógł być oparty o WIBOR.
Czy WIBOR może być ustalony na stałe?
Dlaczego WIBOR stałe oprocentowanie jest niemożliwy? Przede wszystkim stały WIBOR byłby sprzeczny z zasadą, według której ten wskaźnik odzwierciedla rzeczywiste warunki gospodarcze i rynkowe. Ustalanie go na stałym poziomie nie pozwalałoby na odpowiednią reakcję rynku na zmiany stóp procentowych, co mogłoby prowadzić do poważnych zaburzeń w systemie finansowym. Stały WIBOR mógłby również doprowadzić do inflacji lub deflacji w sytuacji, gdy zmiany gospodarcze wymagałyby dostosowania stóp procentowych do zmiennych warunków rynkowych.
Jak działa stałe oprocentowanie w kontekście WIBOR?
W kontekście WIBOR, wysokość rat kredytu opartego na tym zmiennym wskaźniku może być trudna do przewidzenia dla kredytobiorców. W momencie, gdy WIBOR rośnie, rośnie również wysokość rat kredytu, co może powodować problemy finansowe dla osób, które zaciągnęły kredyty zmiennoprocentowe. Fakt ten powoduje, że WIBOR ma coraz więcej przeciwników, a do sądów wpływają kolejne pozwy o WIBOR. Jest to ciekawa alternatywa dla spłacania kredytu WIBOR. Wszak usunięcie klauzuli WIBOR Lublin to wymierna korzyść ekonomiczna dla kredytobiorcy i niższa kwota miesięcznej raty.
Alternatywą dla WIBOR mogą być kredyty o stałym oprocentowaniu. Oprocentowanie stałe kredytów jest ustalane na określony czas (najczęściej 5 lat), niezależnie od wahań WIBOR i bez udziału tego wskaźnika. Warto przy tym zauważyć, że kredyty o stałym oprocentowaniu zazwyczaj wiążą się z wyższymi kosztami początkowymi (z reguły nieco wyższą marżą, możliwe jest również pobieranie opłat za nadpłatę kredytu), ponieważ banki muszą zabezpieczyć się przed ewentualnym wzrostem stóp procentowych w przyszłości.
Czy istnieją kredyty ze stałym WIBOR?
Choć kredyty z oprocentowaniem stałym są powszechnie dostępne, kredyty, w których WIBOR byłby ustalony na stałe, w praktyce nie występują. WIBOR jest zmiennym wskaźnikiem, a jego zadaniem jest odzwierciedleniem aktualnych warunków na rynku finansowym. Banki, oferując kredyty o stałym oprocentowaniu, decydują się na inne mechanizmy, takie jak ustalanie stałej stopy procentowej zgodnej z aktualną ofertą banku oraz stosowanie innych stałych parametrów, które zabezpieczają przed ryzykiem zmian WIBOR.
W sytuacji, gdy WIBOR nie zmienia się przez dłuższy czas, kredytobiorcy mogą korzystać z niższych rat kredytów zmiennoprocentowych. W przypadku, gdy WIBOR rośnie, kredytobiorcy mogą się spodziewać wyższych rat. Warto jednak podkreślić, że możliwość przewidywania stałego poziomu WIBOR na dłuższą przyszłość jest bardzo mało prawdopodobna, z uwagi na zmienność rynku finansowego.
Gdyby nawet teoretycznie założyć możliwość istnienia stałego WIBOR to rozwiązanie takie nie miałoby większego sensu. Wpływ stałego WIBOR na kredytobiorców byłby analogiczny jak ma to miejsce przy kredytach z oprocentowaniem stałym, które są dostępne na rynku. W obecnej chwili kredytobiorcy mają więc większą swobodę wyboru, mogą bowiem decydować między zmiennym oprocentowaniem WIBOR a stałą stopą procentową.
