WIBOR a leasing - co warto wiedzieć?

W dzisiejszych czasach leasing bardzo zyskuje na popularności. Ciężko się temu dziwić, wszak z założenia ma wiele zalet, w szczególności w zakresie ekonomicznym. Po co wydawać dużą kwotę pieniędzy na wymarzony samochód, skoro można wejść w jego posiadanie uiszczając jedynie niewielki procent jego wartości i kredytując pozostałą kwotę? Perspektywa taka z pewnością jest kusząca, nie mogą nam jednak umykać takie kwestie jak finansowanie leasingowe, a konkretniej oprocentowanie leasingu. Nim podejmiemy decyzję, czy umowa leasingowa na pewno jest dla nas najlepszym rozwiązaniem, warto zorientować się najpierw jaki jest wpływ WIBOR na leasing.

W dzisiejszym artykule postaram się opowiedzieć nieco o takich kwestiach jak to jak WIBOR wpływa na koszty leasingu, jak powiązane są ze sobą pojęcia zmiany WIBOR a rata leasingowa, czy leasing z oprocentowaniem opartym na WIBOR jest w istocie opłacalny. Mamy nadzieję, że lektura tego wpisu rozwieje wszelkie Państwa wątpliwości w tym zakresie.

Jak stawka WIBOR wpływa na wysokość rat leasingowych?

WIBOR a leasing – nie da się ukryć, że wskaźnik WIBOR ma istotne znaczenie przy umowach leasingu opartych o oprocentowanie zmienne. Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) jest to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, ustalana w każdy dzień roboczy, o godz. 11:00. Wskaźnik ten wciąż wykorzystywany jest również w dominującej liczbie umów leasingowych.

Wśród firm parających się leasingiem najpopularniejszym wskaźnikiem, względem którego wylicza się oprocentowanie zmienne jest WIBOR 1M (oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na 1 miesiąc)  lub WIBOR 3M (oprocentowanie pożyczki (depozytu) międzybankowego na 3 miesiące). Wskaźniki te informują leasingobiorcę o tym jak często ich rata kredytu będzie podlegała aktualizacji. W przypadku WIBOR 1M dziać się będzie to każdego miesiąca, w przypadku WIBOR 3M raz na kwartał.

Skoro wiemy już w jaki sposób WIBOR powiązany jest z umową leasingu, zastanówmy się jak wpływa on na wysokość raty leasingowej? Otóż, jak wskazaliśmy wcześniej, zmienna część oprocentowania uzależniona jest od aktualnej wartości wskaźnika referencyjnego, najczęściej WIBOR. Jeżeli dane odnośnie wartości WIBOR idą w górę, rata leasingu wzrośnie, w wypadku gdy WIBOR maleje zmniejsza się również rata kredytu.

Czy leasing jest oparty na WIBOR?

Leasing a stawka WIBOR – jak zostało już wskazane WIBOR wciąż ma istotne znaczenie w umowach leasingowych. W praktyce zdecydowana większość umów leasingu o zmiennej stopie procentowej ma w swojej treści zapisy odwołujące się do WIBOR, dużo rzadziej do wskaźnika WIRON. W perspektywie najbliższych lat trend ten powinien się jednak odwrócić, a to z uwagi, że obecnie jesteśmy w fazie powolnego wygaszania WIBOR. Wskaźnik WIBOR zastąpiony ma zostać nowym – WIRF-. Czy ta zmiana wyjdzie leasingobiorcom na dobre dowiemy się za pewien czas, z pewnością jednak wpłynie ona na stopniowe wygaszanie znaczenia WIBOR dla umów leasingu.

Tego rodzaju działania polegające na wyeliminowaniu WIBOR z obrotu nie powinny dziwić. Wskaźnik WIBOR od dłuższego już czasu ma wielu krytyków zarzucających mu niską transparentność i podatność na zmiany oraz zawirowania społeczno-gospodarcze. W ostatnim czasie coraz więcej osób uznaje, że postanowienia o WIBOR mogą być abuzywne i pozywa o ich usunięcie z umowy. Takie kroki jak usunięcie klauzuli WIBOR Lublin z pewnością mogą być znaczącą korzyścią ekonomiczną dla kredytobiorców. Wyeliminowanie WIBOR z umowy powinno znacząco obniżyć wartość miesięcznej raty.

Jakie są prognozy WIBOR i ich wpływ na leasingobiorców?

Jak zostało już zasygnalizowane, długoterminowe prognozy odnośnie WIBOR zakładają, że zniknie on z polskiego rynku usług finansowych. W krótszej perspektywie można zastanowić się, czy WIBOR będzie rósł, czy spadał. W tym zakresie dużo zależy od decyzji RPP oraz NBP o stopach procentowych. Za ich zmianami z reguły podążają również zmiany wartości WIBOR. Obecnie ekonomiści przewidują, że w 2025 r. nie powinniśmy spodziewać się podwyżek stóp procentowych, a możliwe są nawet pewne obniżki. W takim wypadku należy spodziewać się, że WIBOR nie będzie rósł w 2025 r., a w efekcie, że raty leasingu również nie wzrosną.