WIBOR i spread – jak banki zwiększają koszt kredytu?

WIBOR i spread – jak banki zwiększają koszt kredytu?

Problem stosowania wskaźnika WIBOR w kredytach hipotecznych i gotówkowych to temat, który nie traci na aktualności. Wielu kredytobiorców dopiero teraz uświadamia sobie, że mogło paść ofiarą nieuczciwego kredytu, opartego na niejasnych zapisach i mechanizmach, których nie rozumieli i na które nie wyrażali świadomej zgody.

 Na celowniku znajduje się szczególnie, od dłuższego już czasu budzący kontrowersje, wskaźnik WIBOR, który w połączeniu ze spreadem kredytowym znacząco zwiększa koszty zobowiązania. Pojawiają się również coraz częściej głosy, że niejasne zapisy umowne, które pozwalały bankom dowolnie kształtować oprocentowanie kredytu, nie informując przy tym klientów o pełnym ryzyku finansowym, uznać można za abuzywne.

W dzisiejszym wpisie postaramy się przybliżyć nieco temat jak bank nalicza spread przy WIBOR?, jaka jest różnica między oprocentowaniem a marżą?,  jak banki zwiększają koszty przez WIBOR? Zapraszamy do lektury.

Czy mogę złożyć pozew o WIBOR?

Jak najbardziej, obecnie pozew przeciwko bankowi dotyczący stosowania wskaźnika WIBOR zyskuje na popularności. Coraz więcej kancelarii prawnych specjalizuje się w sprawach związanych z nieprawidłowym ustalaniem oprocentowania kredytów opartych na WIBOR-ze.

Jeśli sąd uzna, że dana klauzula (np. dotycząca naliczania oprocentowania w oparciu o WIBOR) była abuzywna, możliwe jest częściowe lub całkowite unieważnienie umowy, a także dochodzenie zwrotu nadpłaconych kwot – tzw. roszczenia WIBOR. Z całą pewnością sukces przed sądem w tym zakresie byłby istotną korzyścią ekonomiczną dla kredytobiorców.

Co zrobić, jeśli WIBOR był stosowany bez zgody?

Warto również zaznaczyć, że w praktyce często zdarzało się, że klient nie był w pełni poinformowany o mechanizmie działania wskaźnika WIBOR. Co więcej, wiele umów kredytowych nie zawierało jednoznacznej zgody konsumenta na jego stosowanie. W takich sytuacjach można mówić o WIBOR bez zgody.

Brak świadomej zgody konsumenta na zastosowanie zmiennego oprocentowania, które w dodatku opiera się na mechanizmie nieprzejrzystym i trudnym do zrozumienia, może stanowić podstawę do zakwestionowania całej konstrukcji umowy kredytowej. Prawnicy wskazują, że sądy coraz częściej przychylają się do argumentów konsumentów, że mechanizm ten powinien zostać dokładnie wyjaśniony, a jego ryzyka jasno przedstawione.

Czy można odzyskać odsetki?

Jeżeli sąd uzna, że WIBOR został zastosowany bezprawnie (np. z wykorzystaniem niejasnych zapisów), kredytobiorca może ubiegać się o zwrot nadpłaconych kwot, w tym także naliczonych odsetek. W ramach roszczeń WIBOR możliwe jest odzyskanie:

• części lub całości zapłaconych odsetek,
• nadpłat wynikających z zawyżonego oprocentowania,
• ewentualnych opłat dodatkowych związanych z obsługą kredytu.

W niektórych przypadkach możliwe jest także całkowite unieważnienie umowy, co może oznaczać rozliczenie z bankiem wyłącznie na zasadzie zwrotu wypłaconego kapitału – bez odsetek i dodatkowych kosztów.

Jak udowodnić nieprawidłowe naliczenie WIBOR?

Kluczowym elementem dochodzenia swoich praw jest zgromadzenie odpowiednich dowodów. Aby udowodnić nieuczciwy kredyt, konieczne jest przede wszystkim:

• zgromadzenie dokumentacji – umowa kredytowa, aneksy, harmonogramy spłat, korespondencja z bankiem.
• analiza klauzul umownych – szczególnie tych, które dotyczą zasad ustalania oprocentowania, mechanizmu aktualizacji wskaźnika WIBOR oraz ewentualnych klauzul modyfikacyjnych.
• opinia biegłego lub eksperta finansowego – może ona wykazać, że oprocentowanie zostało naliczone w sposób niezgodny z przepisami lub dobrą praktyką bankową.
• dowód braku zgody – jeśli klient nie podpisał wyraźnej zgody na stosowanie WIBOR lub nie został odpowiednio poinformowany o ryzykach z tym związanych, jest to istotny argument przed sądem.

W pozwach o WIBOR podnosi się najczęściej abuzywność zapisów umownych – czyli występowania klauzul, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający jego interesy. Z uwagi na fakt, że sprawy o WIBOR są stosunkowo nowe i złożone, warto w tym zakresie skorzystać z fachowego wsparcia kancelarii prawnej specjalizującej się w sporach z bankami. Kredyt złotówkowy kancelaria – zespół doświadczonych prawników to recepta na znaczące zwiększenie szansy na końcowy sukces w sprawie sądowej o WIBOR.