Jakie roszczenia można zgłosić, jeśli WIBOR został użyty bez zgody klienta?

WIBOR bez zgody klienta – jakie roszczenia przysługują kredytobiorcy?

Coraz więcej kredytobiorców decyduje się kierować roszczenia WIBOR przeciwko bankom, kwestionując legalność wskaźnika WIBOR. Wielu klientów nie miało świadomości, jak duży wpływ na wysokość rat ma zmienne oprocentowanie oparte na WIBOR, ani nie zostało należycie poinformowanych o związanym z tym ryzyku. Czego można domagać się w sprawie WIBOR? Jak zgłosić roszczenie o WIBOR?

Czy mogę złożyć pozew o WIBOR?

Decyzja o tym czy składać pozew WIBOR czy też nie powinna być poprzedzona szczegółową analizą postanowień umowy kredytu. Nie każda bowiem umowa z WIBOR-em automatycznie może być podważona. Aby stwierdzić czy w umowie kredytowej z oprocentowaniem zmiennym WIBOR występują postanowienie niedozwolone oprócz analizy samej umowy kredytu należy dokonać analizy okoliczności jej zawarcia. Kluczowe jest to, że oceny czy postanowienie jest niedozwolone ,czy też nie dokonuje się na chwilę zawarcia umowy. A zatem i stan świadomości kredytobiorców oceniany jest na dzień zawarcia umowy kredytu.

Przy pozwie WIBOR nie ma ograniczenia co do tego, jaka powinna być kwota kredytu czy w jakiej dacie kredyt mógł być zawarty. Jednak kredytobiorca powinien być konsumentem, czyli zawrzeć umowę na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.

Co zrobić, jeśli WIBOR był stosowany bez zgody?

Jeśli WIBOR był stosowany bez świadomej i wyraźnej zgody kredytobiorcy, to mamy do czynienia z poważnym naruszeniem zasad ochrony konsumenta. W pierwszej kolejności złóż reklamację do banku i zażądaj zwrotu nadpłaconych odsetek lub usunięcia WIBOR-u z umowy. Jeśli bank odmówi, możesz z pomocą prawnika złożyć pozew przeciwko bankowi – o unieważnienie umowy lub uznanie klauzuli WIBOR za niedozwoloną. Zatem co zrobić, jeśli WIBOR był niezgodny z umową? Taka sytuacja może stanowić podstawę do uznania klauzul umownych za abuzywne i niewiążące konsumenta.

Czy można odzyskać odsetki?

Co do zasady w sprawie WIBOR można uzyskać zwrot części odsetek. To co dokładnie można zyskać dzięki wyeliminowaniu WIBOR to temat wielowątkowy, bowiem możliwe jest kilka scenariuszy.

• Jeżeli umowę uznamy za nieważną (co zależy od konkretnej sprawy), to zwrotowi będzie podlegać wszystko co kredytobiorca wpłacił do banku. Kredytobiorca będzie zaś zobowiązany do zwrotu jedynie kapitału kredytu. Wówczas oszczędność w porównaniu do normalnej spłaty kredytu będzie kolosalna, bowiem zaoszczędzimy na odsetkach, prowizjach, opłatach dodatkowych. Oznacza to, że kredyt staje się niejako „darmowy” – spłacamy wyłącznie to, co pożyczyliśmy.
• Innym scenariuszem jest usunięcie WIBOR-u z umowy. Wykreślenie WIBOR-u z oprocentowania kredytu skutkuje pozostawieniem tylko marży banku, co znacznie obniża raty i całkowity koszt kredytu. Jeśli sąd uzna, że WIBOR był stosowany niezgodnie z prawem, kredytobiorca może domagać się zwrotu nadpłat wynikających z zawyżonego oprocentowania.

Jak udowodnić nieprawidłowe naliczenie WIBOR?

Udowodnienie nieprawidłowego naliczania WIBOR-u polega nie tyle na matematycznym wyliczeniu, jak na silnych argumentach natury prawnej i ekonomicznej. Najważniejsze argumenty i zarzuty wobec wskaźnika WIBOR to:

• Brak przejrzystości mechanizmu ustalania WIBOR-u - klient w chwili podpisania umowy nie miał realnej możliwości zrozumienia i oceny ryzyka wynikającego ze zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR.
  Brak realnego rynku transakcji międzybankowych - WIBOR opiera się na deklaracjach banków, a nie na rzeczywistych transakcjach. Od lat liczba faktycznych transakcji, na których miałby się opierać, jest znikoma lub zerowa, co oznacza, że wskaźnik nie odzwierciedla realnych warunków rynkowych.
• Klauzule niedozwolone WIBOR – Kredytobiorca może powołać się na abuzywność, jeśli postanowienia umowy były nieprzejrzyste i jednostronnie korzystne dla banku.  Postanowienia umowy odsyłające do WIBOR-u często stanowią niejasne zapisy, sformułowane ogólnikowo i niezrozumiale dla przeciętnego konsumenta.
• Naruszenie obowiązku informacyjnego oraz zasady lojalności wobec konsumenta - w wielu przypadkach kredytobiorcy nie zostali w sposób wyczerpujący, zrozumiały i obiektywny poinformowani o ryzyku ekonomicznym wynikającym z powiązania oprocentowania z nieprzejrzystym i zmiennym wskaźnikiem.

Zawarcie umowy na nieuczciwy kredyt może skutkować jej unieważnieniem lub zmianą niekorzystnych zapisów. W pierwszej kolejności trzeba jednak dokonać analizy umowy kredytu. Jeżeli  masz kredyt złotówkowy kancelaria pomoże Ci we wszelkich formalnościach związanych z analizą umowy, przygotowaniem reklamacji, złożeniem pozwu przeciwko bankowi oraz reprezentacją w postępowaniu sądowym.