Wybór kredytu to ważna decyzja. Niewłaściwie dobrany kredyt może prowadzić do trudności ze spłatą. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie opcje, w tym poznać różnice między kredytem walutowym a złotowym.
Co bardziej się opłaca: kredyt walutowy czy złotówkowy?
Kilkanaście lat temu kredytobiorcy często zadawali sobie pytanie - co wybrać kredyt w złotówkach czy walucie? Obecnie jednak dylemat ten pojawia się coraz rzadziej. A to dlatego, że banki mogą udzielić kredytu w walucie jedynie tym, którzy uzyskają dochody w tej walucie. Jeżeli więc zarabiasz w złotówkach i chciałbyś zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro na przykład na zakup mieszkania za granicą, to nie będzie to możliwe.
Odpowiedź na pytanie co wybrać kredyt w złotówkach czy walucie zależy więc od Twoich dochodów i ich źródła, a także Twojej sytuacji finansowej i dalszych planów.
Co ważne, jeżeli mamy dochód w dwóch walutach to dochód w walucie, w której chcemy zaciągnąć kredyt musi być dochodem przeważającym. Problematyczny będzie dochód osiągany z działalności gospodarczej prowadzonej za granicą. Banki wymagają bowiem, aby źródło dochodu było stabilne. Dlatego też niektóre banki wymagają, aby osiągany dochód był dochodem z umowy o pracę lub też kontraktu. Bank musi bowiem mieć gwarancję, że będziemy w stanie spłacić kredyt.
Jakie ryzyko niesie kredyt walutowy?
Zwykle w przypadku kredytów walutowych okres kredytowania jest krótszy niż w przypadku kredytów w złotówkach. Oznacza, to, że kredytobiorca powinien liczyć się z wyższą ratą kredytu. Co za tym idzie jego zdolność kredytowa będzie niższa.
Największe ryzyko pojawia się gdy kredyt spłacamy w walucie innej niż waluta, w której uzyskujemy dochód. Wówczas pojawia się ryzyko kursowe związane z zmiennością kursów walut. Inaczej mówiąc ryzyko to polega na tym, że kurs waluty obcej, w której zaciągnięto kredyt, zmieni się niekorzystnie dla kredytobiorcy. O ile kredyt walutowy obecnie zaciągany jest w walucie, w której osiąga się dochody to w pewnym momencie bank może dopuścić możliwość, jaką jest przewalutowanie kredytu – wówczas ryzyko kursowe się pojawi.
Kiedy warto brać kredyt w walucie?
Dostępność kredytów w walutach obcych jest ograniczona, nie każdy bank udziela obecnie kredytów walutowych. Zanim wybierzesz konkretną ofertę, warto porównać kilka propozycji, ponieważ oferty banków mogą się od siebie znacznie różnić. Jeżeli zarabiasz w tej samej walucie wtedy kredyt eliminuje ryzyko kursowe kredytu walutowego i nie jesteś narażony na wahania kursowe. Jeszcze przed zawarciem umowy warto dokładnie dopytać i zrozumieć jak kurs waluty wpływa na twoje zobowiązania.
Zaciągając kredyt w walucie należy przeanalizować marże dostępne przy kredytach i porównać je z aktualnie możliwymi do uzyskania marżami przy kredytach złotówkowych. Wówczas może się okazać, że koszt odsetkowy kredytu w walucie jest faktycznie niższy niż koszt odsetkowy kredytu złotówkowego.
Rozważając jaki kredyt zaciągnąć należy wziąć pod uwagę także całościowe koszty. W przypadku kredytu w walucie obcej konieczne będzie dokonanie przez tłumacza przysięgłego tłumaczeń dokumentów, co będzie generowało dodatkowe koszty.
Jeżeli masz kredyt złotówkowy kancelaria może dokonać analizy Twojej umowy kredytu. Obecnie bowiem w wiele umów kredytów złotówkowych, ale także i tzw. „kredytów frankowych” jest podważana w sądach. Może okazać się, że również i Twoja umowa zawiera postanowienia niedozwolone, których usunięcie będzie stanowić dla Ciebie zysk.
