Jak WIBOR 6-miesięczny wpływa na kredyt i kiedy można go usunąć z umowy?

WIBOR 6-miesięczny to jeden z ważniejszych wskaźników wpływających na oprocentowanie kredytów w Polsce. Jego zmiany mogą znacząco podnieść lub obniżyć wysokość miesięcznych rat, co bezpośrednio oddziałuje na sytuację finansową kredytobiorców. Dlatego warto wiedzieć, czym jest WIBOR 6M, jak się go ustala i w jakich sytuacjach możliwe jest jego usunięcie z umowy kredytowej.

Spis treści:

1. Wskaźnik WIBOR – co to jest?
2. Czym jest WIBOR 6M i jak się go liczy?
3. Co oznacza WIBOR 6M dla kredytobiorców w praktyce?
4. Czy warto decydować się na zaciągnięcie kredytu opartego o WIBOR 6M?
5. Czy WIBOR 6M może zostać usunięty z umowy kredytowej?
6. Najczęściej zadawane pytania

Wskaźnik WIBOR – co to jest?

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to wskaźnik określający średnie oprocentowanie, po jakim największe banki w Polsce pożyczają sobie nawzajem środki na rynku międzybankowym. Można powiedzieć, że jest to coś w rodzaju ceny pieniądza w polskim systemie finansowym, która jest ustalana codziennie na podstawie danych zgłaszanych przez banki.

Na wysokość WIBOR wpływają wybrane największe i najbardziej wiarygodne banki działające w Polsce. Wśród nich są takie banki jak PKO BP, Pekao, Santander Bank Polska, mBank, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank Polska i Citi Handlowy. Są to banki, które prowadzą operacje finansowe na dużą skalę i mają znaczącą pozycję w systemie finansowym.

Wskaźnik WIBOR obecnie pełni kluczową rolę w gospodarce, ponieważ od jego poziomu zależy oprocentowanie wielu kredytów, pożyczek oraz instrumentów finansowych, co bezpośrednio wpływa na finanse zarówno firm, jak i osób prywatnych.

WIBOR występuje w różnych wariantach, spośród których najczęściej spotykane są takie stawki jak 1M, 3M, 6M czy 12M, przy czym liczba przy skrócie wskazuje okres, na jaki banki pożyczają środki.

Czym jest WIBOR 6M i jak się go liczy?

WIBOR 6M to wskaźnik określający średnie oprocentowanie, po jakim największe banki w Polsce pożyczają sobie nawzajem środki na okres sześciu miesięcy. Jest to jeden z najczęściej wykorzystywanych wskaźników w kredytach hipotecznych i firmowych, ponieważ jego poziom bezpośrednio wpływa na wysokość rat.

WIBOR 6M - notowania

WIBOR 6M ustalany jest codziennie przez organizację finansową GPW Benchmark, będącą administratorem wskaźników referencyjnych w rozumieniu unijnego Rozporządzenia BMR, wpisanym do rejestru ESMA. Jego wysokość ustala się na podstawie ofert składanych przez wybrane banki, spośród których odrzuca się skrajne wartości i z pozostałych wartości metodą średniej arytmetycznej wyciąga się oficjalny kurs wskaźnika na dany dzień.

GPW Benchmark oprócz WIBOR publikuje też inne stawki referencyjne, w tym WIBID, POLSTR i WIRON.

Warto podkreślić, że WIBOR 6M jest wskaźnikiem opartym na subiektywnych deklaracjach banków i prognozach, a nie na faktycznie zawartych transakcjach, a więc danych historycznych, co oznacza, że odzwierciedla oczekiwany, a nie faktyczny koszt pożyczania pieniędzy na rynku międzybankowym. To powoduje, że wskaźnik budzi pewne wątpliwości, co do jego transparentności, uczciwości i odporności na manipulacje.

Aktualny kurs WIBOR 6M – ile wynosi dziś?

Wartość WIBOR 6M zmienia się codziennie w odpowiedzi na sytuację na rynku międzybankowym. Aktualne dane można na bieżąco sprawdzać na stronie GPW Benchmark. Śledzenie tego wskaźnika jest o tyle istotne, że pozwala on przewidzieć wysokość rat kredytów powiązanych z tym wskaźnikiem.

Zmiany WIBOR 6M – co wpływa na wahania wskaźnika?

Czynniki wpływające na WIBOR 6M to przede wszystkim polityka monetarna Narodowego Banku Polskiego, w tym stopy procentowe, podaż i popyt na rynku międzybankowym, a także aktualna sytuacja gospodarcza kraju i inflacja. Dodatkowo, na WIBOR wpływają też znaczące wydarzenia o zasięgu globalnym oraz decyzje dużych, międzynarodowych instytucji finansowych.

Co oznacza WIBOR 6M dla kredytobiorców w praktyce?

Jak już wyjaśniliśmy, WIBOR 6M to wartość, na podstawie której banki są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze na sześć miesięcy. Co to oznacza dla kredytobiorców? Otóż to, że zmiany WIBOR-u mają bezpośredni wpływ na koszty kredytu i mogą zwiększać lub zmniejszać obciążenie domowego budżetu w zależności od sytuacji na rynku finansowym.

Jak WIBOR 6M wpływa na wysokość raty kredytu?

Gdy wskaźnik WIBOR 6M rośnie, banki podnoszą oprocentowanie kredytów powiązanych z tą stopą, co powoduje wzrost miesięcznej raty. Analogicznie, gdy WIBOR spada, raty maleją, dając kredytobiorcom pewną ulgę finansową. W praktyce oznacza to, że osoby spłacające kredyt muszą być przygotowane na okresowe wahania wysokości rat i planować swój budżet w zależności od zmian stóp procentowych.

WIBOR 6 miesięcy a WIBOR 3M i 1M

Stawka WIBOR 6M zwykle jest nieco wyższa od WIBOR 1M i 3M, ponieważ kredyt na dłuższy okres wiąże się z większym ryzykiem dla banku. Oznacza to, że oprocentowanie kredytów powiązanych z WIBOR 6M jest tym samym nieco wyższe niż w przypadku WIBOR 1M czy 3M, ale za to aktualizacja oprocentowania następuje raz na pół roku, a nie co miesiąc lub co kwartał, co sprawia, że wysokość raty kredytu jest bardziej przewidywalna i mniej wrażliwa na wahania rynku finansowego. Taka odporność na wahania sprawia, że w okresach rosnących stóp procentowych wzrost oprocentowania następuje wolniej i później, z drugiej strony to samo dzieje się w przypadku spadków stóp procentowych - raty nie maleją natychmiast po ich obniżce.

Czy warto decydować się na zaciągnięcie kredytu opartego o WIBOR 6M?

Nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy warto decydować się na zaciągnięcie kredytu opartego o wskaźnik WIBOR 6M? Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i odporności na ryzyko zmian stóp procentowych.

Kredyt powiązany z WIBOR 6M może być korzystny w okresach niskich stóp procentowych lub wtedy, gdy przewidywany jest ich spadek, ponieważ raty mogą być niższe niż w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu. Z drugiej strony, gdy WIBOR rośnie, rata kredytu automatycznie wzrasta, co może znacznie obciążyć budżet. Nie można się też spodziewać natychmiastowego spadku wysokości rat kredytowych w przypadku obniżenia stóp procentowych. Dlatego też starając się o kredyt warto dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe, z uwzględnieniem różnych scenariuszy, również tych, które przewidują konieczność ewentualnej spłaty znacznie wyższych rat w przyszłości.

Czy WIBOR 6M może zostać usunięty z umowy kredytowej?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy wskaźnik WIBOR może zostać usunięty z umowy kredytowej. Okazuje się, że tak, usunięcie WIBOR-u z kredytu jest możliwe, ale nie jest to decyzja jednostronna. Taka procedura wymaga zgody obu stron, czyli kredytobiorcy i banku. Najczęściej dzieje się to w sytuacjach przewidzianych w umowie, choćby wtedy gdy bank i klient decydują się na zmianę sposobu ustalania oprocentowania, na przykład na stałą stopę procentową lub na inny wskaźnik referencyjny. Zmiana wymaga podpisania aneksu do umowy, w którym określone zostają nowe zasady naliczania odsetek, a także harmonogram spłaty rat. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może zabezpieczyć się przed wahaniami stóp procentowych, ale decyzja taka wiąże się zwykle z dodatkowymi kosztami lub zmianą wysokości raty.

Usunięcie WIBOR z umowy kredytowej jest też możliwe na drodze sądowej, ale taka opcja dotyczy wyłącznie określonych sytuacji. O jakich sytuacjach mowa? Otóż, kredytobiorcy mogą wnieść sprawę do sądu, gdy uważają, że stosowanie WIBOR-u w umowie jest niezgodne z prawem, a więc na przykład wtedy gdy klauzule dotyczące indeksacji oprocentowania są niedozwolone – abuzywne. W praktyce sądy rozpatrują takie sprawy indywidualnie, biorąc pod uwagę między innymi treść umowy, przepisy prawa cywilnego i przepisy prawa bankowego. Jeśli sąd uzna, że WIBOR w danej umowie jest nieważny, może nakazać jego usunięcie lub zastąpienie innym wskaźnikiem, bądź też całkowicie unieważnić całą umowę kredytową, co sprowadza się do zwrotu samego pożyczonego kapitału bez odsetek.

Najczęściej zadawane pytania

Czy WIBOR 6M jest stosowany w kredytach innych niż hipoteczne, np. firmowych lub konsumenckich?

Wskaźnik WIBOR 6M jest stosowany przede wszystkim w kredytach hipotecznych, ale może być też stosowany w innych umowach kredytowych. Najczęściej ma on zastosowanie w kredytach zawieranych na duże kwoty lub na długi okres spłaty, w pozostałych przypadkach znacznie częściej stosuje się wskaźnik WIBOR 3M lub WIBOR 1M, a więc odpowiednio na 3 i na 1 miesiąc.

Jak można śledzić zmiany WIBOR 6M, aby lepiej planować swoje finanse?

Zmiany WIBOR 6M można śledzić przede wszystkim na stronie GPW Benchmark, gdzie publikowane są codzienne notowania wskaźnika. Ponadto wiele portali finansowych, serwisów ekonomicznych i aplikacji bankowych dostarcza informacje na temat wysokości WIBOR 6M, dane historyczne i inne istotne dane. Regularne śledzenie tych wartości pomaga przewidzieć możliwe zmiany rat kredytów, a tym samym podjąć optymalną decyzję w zakresie zawierania umów kredytowych.

Jakie są potencjalne konsekwencje dla banku, jeśli WIBOR byłby nieprawidłowo zastosowany w umowie kredytowej?

Jeżeli bank nieprawidłowo stosuje WIBOR w umowach kredytowych może zostać zmuszony przez sąd do usunięcia WIBOR z kredytu. Niewłaściwe stosowanie wskaźnika WIBOR może też doprowadzić do unieważnienia całej umowy kredytowej, co prowadzi do sytuacji, kiedy kredytobiorca zwraca wyłącznie pożyczony kapitał bez odsetek.