Czy ubezpieczenie kredytu podlega zwrotowi w ramach sankcji kredytu darmowego?
Często przy kredycie mamy do czynienia także z ubezpieczeniem. Sankcja kredytu darmowego wiąże się ze zwrotem przez bank na rzecz konsumenta kosztów wpłacanych głównie jako odsetki, ale nie tylko. Czy można odzyskać koszty ubezpieczenia w przypadku skorzystania z SKD?
Czy ubezpieczenie podlega zwrotowi w ramach sankcji?
Tak, w ramach sankcji kredytu darmowego ubezpieczenie kredytu podlega zwrotowi, jeśli było kosztem kredytu obowiązkowym dla klienta. W praktyce przy wielu umowach ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, a zatem można liczyć na jego zwrot. Co ważne, z sankcji kredytu darmowego możesz skorzystać jedynie jeżeli zaciągnąłeś kredyt konsumencki. Jeżeli kredyt został zaciągnięty w związku z działalnością gospodarczą, to nie ma możliwości skorzystania z sankcji.
Co obejmuje zwrot w sankcji kredytu darmowego?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego oznacza, że nasz kredyt staje się darmowy. Inaczej mówiąc, spłacamy jedynie kapitał kredytu. Rata kredytu składa się części kapitałowej i odsetkowej, na skutek braku konieczności płacenia części odsetkowej rata znacząco spadnie. W sytuacji zastosowania SKD, kluczowe znaczenie mają prawa kredytobiorcy do żądania zwrotu wszystkich kosztów kredytu poza kapitałem.
W ramach sankcji kredytu darmowego do zwrot będą:
- Odsetki - odsetki często stanowiące znaczny koszt. Bank nie tylko zwróci nam już pobrane odsetki, ale też nie będzie pobierał ich w przyszłości. Obniża to nie tylko ratę kredytu, ale także całkowity koszt kredytu.
- Prowizja – zwykle prowizja pobierana jest na początku za udzielenie kredytu. W razie zastosowania sankcji kredytu darmowego, konsumentowi przysługuje prawo do odzyskania wszystkich prowizji poniesionych w związku z udzielonym kredytem.
- Koszty ubezpieczenia – jeśli były obowiązkowe i wliczone w całkowity koszt kredytu kredytobiorca uzyska zwrot ubezpieczenia.
- Inne dodatkowe koszty kredytu – mogą to być opłaty naliczone z tytułu obsługi administracyjnej kredytu, opłaty przygotowawcze, opłaty manipulacyjne.
Czy bank musi oddać składkę ubezpieczeniową?
Tak, jeśli ubezpieczenie takie było jednocześnie obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu. Aby to stwierdzić należy przeanalizować zapisy umowy kredytowej. A zatem w przypadku analizy umowy kredytowej należy uwzględnić także zagadnienie: ubezpieczenie a sankcja kredytu darmowego. A zatem konsument, który skutecznie skorzystał z SKD, może dodatkowo dochodzić roszczenia o zwrot składki ubezpieczeniowej po sankcji.
Nawet jeśli postanowienia dotyczące ubezpieczenia w umowie kredytu zostały prawidłowo sformułowane, może ono podlegać zwrotowi ze względu na inne nieprawidłowości w treści umowy. Nieprawidłowości w umowie skutkujące zastosowaniem sankcji kredytu darmowego mogą polegać m.in. na błędnym wskazaniu RRSO czy też braku jasnego określenia w treści umowy kredytowej informacji o zasadach spłaty.
Co istotne, bank nie stosuje SKD automatycznie. Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, oprócz spełnienia ustawowych warunków, należy złożyć do banku stosowne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie powinno wskazywać podstawę prawną (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim), numer umowy, opis uchybień oraz żądanie ograniczenia spłaty do samego kapitału.
W praktyce często dochodzi do nieprawidłowości w umowach kredytu czy pożyczki. Nasza kancelaria reprezentuje kredytobiorców w sprawach z bankami na terenie całej Polski, w tym też w sprawach jak sankcja kredytu darmowego
